משכנתא לכל מטרה היא פתרון פיננסי גמיש המציע תוכניות החזר לטווח ארוך. בעיקרון, סוג זה של הלוואה מובטח כנגד ערך הנכס שלך, בין אם תקבל אותה דרך בנק או חברת מימון חוץ-בנקאית. ניתן להשתמש בהלוואה זו למגוון צרכים, כגון איחוד חובות, שיפוץ הבית, או אפילו מתן תמיכה כלכלית לילדיך.
מאפיינים עיקריים
שיעור המימון
ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס המשועבד
הקצאת ההלוואה
סכום ההלוואה מועבר ישירות לחשבון הלווים
שיעור ריבית
בעוד ששיעורי הריבית למשכנתא לכל מטרה עשויים שלא להיות טובים כמו אלה של משכנתא לדיור, עם התמהיל הנכון והדרכה מיועץ משכנתאות מקצועי, עדיין ניתן להבטיח עסקה טובה
שימושים
איחוד חובות
איחוד מספר חובות לתשלום אחד נוח לניהול
שיפוץ בית
שדרוג או תיקון הבית כדי להגדיל את ערכו
סיוע כספי לילדים
מתן תמיכה כספית לילדיך עבור חינוך או צרכים אחרים
משכנתא מחיר למשתכן
משכנתא למחיר למשתכן היא הלוואה ייעודית לרכישת דירה במסגרת תוכנית "מחיר למשתכן" יוזמה ממשלתית שנועדה לסייע לרוכשי דירה ראשונה לרכוש נכס במחיר מוזל משמעותית ממחירי השוק. התוכנית מאפשרת לזכאים ליהנות מהנחות ניכרות במחיר הקרקע והבנייה, אך מצריכה עמידה בתנאים מסוימים של משרד הבינוי והשיכון וכן תהליך מימון מורכב מול הבנקים.
המשכנתא נלקחת בהתאם למחיר המוזל של הדירה, ולעיתים גם לפי שווי השוק הגבוה יותר – דבר שעשוי להשפיע על שיעור המימון האפשרי ועל תנאי ההלוואה. לכן חשוב להבין היטב את אופן חישוב אחוז המימון, את דרישות ההון העצמי ואת האפשרויות השונות לתמהיל ריביות.
מאפיינים עיקריים
דרישת הון עצמי מופחתת: בהתאם להוראות המפקח על הבנקים במסגרת תוכנית "מחיר למשתכן", נקבע כי ההון העצמי הנדרש לזכאים עומד על 100,000 ש"ח, בתנאי ששווי הדירה לא יעלה על 1.8 מיליון ש"ח.
הנחה משמעותית במחיר הנכס: מחיר הרכישה נמוך ממחיר השוק, מה שמקטין את סכום ההלוואה הנדרש.
שיעור מימון ייחודי: הבנקים מחשבים את אחוז המימון לפי מחיר השוק ולא רק לפי המחיר המוזל, מה שעשוי לאפשר מימון גבוה יותר.
שחרור כספים לפי קצב התקדמות הבנייה: המשכנתא משולמת לקבלן בשלבים בהתאם להתקדמות הפרויקט.
תנאים מיוחדים לזכאים: נדרש אישור זכאות ממשרד הבינוי והשיכון והעמידה בתנאי התוכנית.
התהליך דורש ליווי מקצועי: שילוב בין בירוקרטיה ממשלתית לדרישות בנקאיות, ליווי מקצועי מסייע למנוע טעויות ולחסוך זמן וכסף.
משכנתא לבנייה עצמית
משכנתא שניתנת לאנשים המעונינים לבנות בית בעצמם, במקום לרכוש דירה מוכנה. במקרים אלו, המשכנתא לא ניתנת כהלוואה אחת אלא במספר שלבים, תוך תשלום לבעלי המקצוע השונים לפי התקדמות הבנייה באישור מהנדס. לדוגמא, תשלום עבור שלב יסודות, תשלום עבור מעטפת ושלד, תשלום עבור שלב הגמר וכו'. הון עצמי הנדרש מהלווים הינו לפחות 30% ממחירעלות הבנייה כולל שווי הקרקע (קרקע היא בטוחה להון עצמי).
מאפיינים עיקריים
שיעור המימון
ניתן לקבל עד 70% מעלות הקרקע פלוס עלות הבנייה על פי הצעת מחיר מקבלן
הקצאת ההלוואה
המשכנתא אינה ניתנת כהלוואה אחת מלאה, אלא נפרסת למס' שלבים לפי התקדמות הבנייה
בניית תמהיל מימון
בחירת מסלולי הלוואה והריביות המתאימים לקצב ולשלבי הבנייה
שימושים
תכנון תזרים
יש לוודא שהכספים יועברו בזמן הנכון בכל שלב הפרויקט, על מנת למנוע עיכובים בשלבי הבנייה
התנהלות מול הבנקים
טיפול בכל הדרישות, האישורים והבירוקרטיה, במטרה לקבל את תנאים טובים יותר
שמירה על איזון כלכלי
בדיק לוודא שהמשכנתא לא תכביד מדי, ושהפרויקט יישאר במסגרת התקציב
מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, בתנאים שונים.
המטרה היא להתאים את המשכנתא לצרכים העדכניים שלכם, ולחסוך כסף על ריביות ותשלומים חודשיים.
מאפיינים עיקריים
למה למחזר משכנתא?
ירידת ריבית במשק: אם הריביתבמשק ירדה מאז לקיחת המשכנתא, ייתכן שאפשר להשיג תנאים טובים יותר.
שיפור היכולת הכלכלית: אם ההכנסה גדלה, אולי יתאפשר לקצר את תקופת ההחזר ולשלם פחות ריבית.
קושי כלכלי: במידה וההחזר החודשי גבוה מידי, אפשר לפרוס את מחדש על מנת להקל בתשלום החודשי.
כיצד מתבצע מחזור משכנתא?
יש לבדוק את המשכנתא הקיימת: המה התנאים שקיימים נכון להיום, משווים מסלולים חדשים, מחשבים עלויות מחזור האם יש עמלות פירעון מוקדם, פונים לבנק או לבנק אחר (מחזור פנימי או חיצוני) כדי לקבל הצעות חדשות.
טיפ: מחזור משכנתא לא תמיד כדאי אם הריבית לא השתנתה משמעותית או אם יש קנסות גבוהים על הפירעון יש לשקול להישאר במסלול הקיים.
משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי ייחודי המיועד לבעלי בתים בני 60 ומעלה שבבעלותם נכס ללא משכנתא. סוג זה של הלוואה מאפשר לך לשעבד את הנכס שלך ולקבל כספים לכל מטרה, כגון תשלום חובות, שיפוץ הבית, עזרה לילדים, או אפילו מימון חופשת החלומות שלך. ניתן לקבל את הכספים בסכום חד-פעמי או בתשלומים.
מאפיינים עיקריים
ללא תשלומים חודשיים: ניתן לקבל את הכסף ללא נטל של תשלומים חודשיים, או לבחור לשלם רק את הריבית במהלך תקופת ההלוואה.
סכום ההלוואה: הסכום שניתן ללוות תלוי בגילך, ונע בין 20% מערך הנכס בגיל 60 ל-50% בגיל 90.
החזר גמיש: ניתן להחזיר את ההלוואה בכל עת, על ידך או על ידי יורשיך לאחר מותך.
ללא בדיקת יכולת החזר: אין צורך בהערכת יכולת ההחזר של הלווים.
ללא ביטוח חיים למשכנתא: לא נדרש ביטוח חיים.
תקופת הלוואה בלתי מוגבלת: ההלוואה נמשכת עד למותו של הלווה האחרון.
גמישות ליורשים: ליורשים יש תקופה משמעותית (שנה אחת) להסדיר את ההלוואה לאחר מות הלווים.
יתרונות לגיל השלישי
חופש כלכלי: גישה לכספים ללא צורך בתשלומים חודשיים.
גמישות: ניתן לעבור בין תוכנית משלמת ללא משלמת בכל שלב.
ביטחון: ההלוואה נשארת עד סוף חייהם של הלווים, מה שמספק שקט נפשי.
משכנתא הפוכה יכולה להיות דרך מצוינת לנצל את ההון בביתך כדי לשפר את איכות חייך ללא הלחץ של תשלומים חודשיים, מה שהופך אותה לאפשרות מעשית עבור אלה המעוניינים ליהנות משנות הפרישה שלהם.
